Hrvatska narodna banka (HNB) nakon završetka javnog savjetovanja donijela je Odluku o ograničenju kriterija kreditiranja potrošača, koja je najavljena početkom siječnja ove godine. Odluka se uvodi s ciljem očuvanja stabilnosti financijskog sustava, smanjenja rizika povezanih s rastućim kreditiranjem kućanstava te povećanja financijske otpornosti građana u mogućim nepovoljnim makroekonomskim uvjetima.
U priopćenju HNB-a navodi se da su ove mjere preventivne, a najviše će utjecati na nenamjenske gotovinske kredite. Očekuje se da se mjere neće značajno odraziti na stambeno kreditiranje. Također, uvodi se kako će nove mjere pomoći u smanjenju inflatornih pritisaka povezivanih s povećanom potražnjom, koja je rezultat rasta potrošnje kućanstava.
Potaknuti komentarima primljenima tijekom javnog savjetovanja, HNB je odlučio odgoditi početak primjene ograničenja kriterija kreditiranja za tri mjeseca. Tako će mjere stupiti na snagu 1. srpnja 2025. godine, a ne 1. travnja kako je ranije najavljeno. Ova promjena omogućit će onima koji su već u postupku procjene kreditne sposobnosti ili kupnje nekretnine da dovrše ugovaranje kredita prije primjene novih mjera.
Također, HNB je naveo kako će obveznicima primjene Odluke biti omogućeno dovoljno vremena za prilagodbu internih sustava kako bi se osigurala kvalitetna podatkovna osnova za provedbu i nadzor mjera.
Osnovni elementi mjera ostali su isti kao u nacrtu koji je bio upućen na javno savjetovanje. Za novo zaduživanje potrošača uvedena su sljedeća ograničenja:
- Omjer mjesečne otplate ukupnog duga i dohotka (DSTI) ne smije biti veći od 45% za stambene kredite i 40% za nestambene kredite.
- Omjer iznosa kredita i vrijednosti nekretnine u zalogu (LTV) ne smije biti veći od 90%.
Osim toga, ročnost stambenih kredita ograničena je na 30 godina, dok ročnost nestambenih kredita potrošačima koji su osigurani nekretninom ne smije biti duža od 10 godina. Ove mjere uključuju i dopuštene iznimke. Banke će moći odobriti do 20% iznosa stambenih kredita i 10% iznosa ostalih kredita mimo navedenih DSTI ograničenja, kao i do 20% kredita mimo LTV ograničenja. Iznimke će se u najvećoj mjeri primjenjivati za potrošače koji kreditom rješavaju svoje stambene potrebe, kako bi se smanjio negativan utjecaj mjera na one koji kupuju svoj prvi dom ili bolje prilagođuju stambene uvjete svojim obiteljskim potrebama.
Ograničavanje kriterija kreditiranja postaje trajni strukturni element makrobonitetne politike HNB-a. HNB će i dalje pratiti učinak ovih mjera na stabilnost financijskog sustava, dugoročni gospodarski rast te na zaštitu interesa potrošača. Po potrebi će ih prilagođavati promjenama sistemskih rizika i općim makroekonomskim okolnostima.
Za kraj, HNB ističe da će cjelokupni sklop makrobonitetnih mjera nastaviti djelovati kao preventivna mjera stabilizacije, s ciljem očuvanja ravnoteže u financijskom sektoru i dugoročne održivosti hrvatskog gospodarstva.